Платежные системы Интернета
В настоящее время существует несколько способов заказа и оплаты товаров, связанных с использованием Интернет.
1.
Телефонный заказ.
В этом случае Web-сайт используется только как электронная витрина (или каталог товаров с ценами на них). После выбора требуемого товара покупатель должен позвонить по телефону и сделать заказ. Способ оплаты при этом зависит от фирмы и вида товара. Именно так торгует большинство виртуальных магазинов в русском Интернет. При этом используется предварительная оплата, либо доставка наложенным платежом, либо оплата по факту доставки. Низкая скорость оплаты является одним из существенных недостатков такого способа.
Другой способ заказа - передача по факсу распечатанного бланка заказа. Предлагаемый способ оплаты зависит от размера и стоимости товара. Этот способ также широко используется в русском Интернет.
2.
Обмен открытым текстом.
Передача при покупке незашифрованных номеров кредитных карточек через Интернет является последние несколько лет основным способом расчетов. В последнее время в США это привело к росту денежных потерь, связанных с перехватом информации о номерах кредитных карточек.
3. Системы с шифрованием информации.
Усовершенствование предыдущих вариантов состоит в использовании шифрования. Т.е. информация о кредитной карточке передается через Интернет с использованием методов шифрования. При этом перехват информации во время передачи с последующей расшифровкой практически теряют смысл: использование мощных алгоритмов шифрования передаваемых данных требует значительных временных и финансовых затрат на расшифровку, что не стоит тех сумм, которыми оперируют в Интернет. Вместе с тем в такой системе не исключается возможность похищения информации о кредитных карточках с сервера продавца.
4.Системы с использованием удостоверений.
Это еще более усовершенствованный вариант, связанный с передачей через Интернет зашифрованной информации о кредитной карточке. Он основан на применении специальных защищенных протоколов с использованием удостоверяющих покупателя и продавца цифровых сертификатов и цифровой подписи. Примером такой системы может служить Secure Electronic Transaction (SET) - протокол обмена информацией, служащий для оплаты через Интернет с помощью известных карточек систем VISA и MasterCard. Такие системы отвечают современным требованиям безопасности расчетов и являются одним из претендентов на широкое использование в Интернет. Преимущества их основываются на следующем:
- при потере карточки деньги не теряются, т.к. счет связан с именем покупателя;
- владельцу карточки нет необходимости открывать новый счет, т.е. покупатель продолжает пользоваться действующим счетом и кредитной карточкой - этот фактор играет очень важную психологическую роль на начальном этапе торговли через Интернет.
Вместе с тем эти системы имеют и недостаток, связанный с отсутствием анонимности. Так как имя покупателя связано с его счетом, то банк имеет информацию о его расходах. Частично о расходах покупателя знает и продавец. Однако уровень безопасности подобных систем делает их весьма привлекательным средством для осуществления платежей через Интернет.
5. Клиринговые системы
являются одними из самых популярных для проведения денежных расчетов через Интернет. Примером таких систем может служить система, разработанная компанией First Virtual. При использовании этой системы номер кредитной карточки вообще не передается через Интернет - он сообщается по телефону при открытии счета. После этого все покупки совершаются при помощи специального PIN-кода, который является текстом произвольной формы (что усложняет его распознавание). Кроме того, эти PIN-КОДЫ используются только в сочетании с уникальным способом проверки по электронной почте. Оплата платежей не производится до тех пор, пока покупатель не сделает подтверждение по электронной почте.
6. Цифровые деньги.
Использование цифровой наличности, выполняющей роль монет и купюр, считается самым перспективным средством расчетов в Интернет. Принципиальное отличие от других платежных систем состоит в использовании денег в цифровой форме (т.е. часть информации в специально отведенной области памяти компьютера - это и есть собственно деньги). Такой подход существенно упрощает расчеты, снижает издержки на их проведение, а также делает возможным осуществление микро платежей.
Наиболее характерным примером использования таких цифровых денег является система, разработанная компанией DigiCash. Функционирует она следующим образом. При снятии части денег с текущего счета покупателя (или при покупке у банка цифровых денег) банк отправляет по электронной почте зашифрованное сообщение с набором неповторяющихся 64-разрядных двоичных чисел. Эти числа и представляют собой цифровые деньги. Никто другой их использовать не может (кроме клиента, которому они предназначены). При совершении покупки через Интернет покупатель пересылает цифровые деньги продавцу. В свою очередь продавец пересылает их обратно в банк для проверки подлинности. В случае если проверка проходит успешно, соответствующая сумма зачисляется на счет продавца.
